Guía completa sobre el sistema de crédito en Estados Unidos

Qué es y cómo funciona su crédito

El crédito es una medida de su reputación financiera e incluye factores como el historial de préstamos y reembolsos.

Los prestamistas utilizan su informe crediticio para determinar si reúne los requisitos para un préstamo y el tipo de interés que le cobrarán.

Para proteger su puntuación crediticia, pague las facturas a tiempo, mantenga saldos bajos y líneas de crédito abiertas.

Esquema general del sistema crediticio en Estados Unidos

Estados Unidos depende en gran medida de su sistema crediticio para que las empresas y los consumidores puedan obtener préstamos, hipotecas y otros tipos de financiación.

Este sistema es posible gracias a las amplias agencias de información crediticia (o "agencias de crédito") que recopilan información sobre la forma en que las personas pagan sus facturas.

El sistema crediticio ofrece ventajas a empresas y ciudadanos, como permitir a los empresarios revisar el historial financiero de los solicitantes de empleo, a los bancos evaluar la fiabilidad de los prestatarios y a los prestamistas ajustar las condiciones en función de las tendencias del mercado. EE.UU. cuenta con un completo sistema de seguimiento de los hábitos de gasto de los consumidores.

¿Los Estados Unidos es el único país que usa puntaje de crédito?

Estados Unidos no es el único país que utiliza puntuaciones de crédito. De hecho, muchos otros países utilizan sus propias versiones de un sistema de puntuación crediticia para hacer un seguimiento de la solvencia de las personas mediante informes de crédito.

Estos sistemas pueden ser más diferentes que la puntuación utilizada en Estados Unidos, pero tienen efectos similares sobre la capacidad de los ciudadanos para obtener créditos o préstamos.

En España, la CIRBE es una puntuación de crédito utilizada por los bancos para evaluar a los posibles prestatarios. Para acceder a los servicios financieros, los ciudadanos deben aportar pruebas de ingresos e información de otros bancos.

Esto ayuda a los bancos a evaluar el riesgo crediticio e hipotecario. Otros países tienen marcos similares.

Japón utiliza un sistema de calificación crediticia conocido como JICPA.

El proceso de evaluación de la solvencia en Japón, realizado por la JICPA, tiene en cuenta factores como el historial de pagos, la carga de la deuda, los historiales de pago de tratamientos médicos y la situación de residencia, que son específicos de los consumidores japoneses.

El crédito: desmitifique el qué y el por qué para su bienestar financiero.

Su puntuación crediticia afecta a todo

Desde el alquiler hasta el pago de deudas.

Su puntuación crediticia refleja cómo maneja su dinero y sus finanzas. Indica a prestamistas, acreedores y empresas su capacidad de pago, es decir si usted es lo bastante digno de confianza como para prestarle dinero o servicios.

Su historial crediticio incluye detalles sobre sus préstamos, tarjetas de crédito, solicitudes de préstamos, declaraciones de impuestos, deudas y quiebras.Muestra cuánto crédito ha utilizado y hasta qué punto lo ha devuelto a tiempo.

Se necesita un buen crédito para obtener préstamos, tipos de interés más bajos y descuentos en artículos como coches y casas.

También afecta a su capacidad para obtener una hipoteca o un seguro. Su puntuación crediticia determina si cumple los requisitos para obtener un préstamo y a qué tipo de interés.

Comprobar que su historial es correcto puede ayudarle a que le aprueben un préstamo con buenas condiciones. Los empresarios pueden incluso comprobar su puntuación crediticia a la hora de contratarle.

A mayor número, mejor

En Estados Unidos, las puntuaciones crediticias se miden mediante las puntuaciones FICO, que van de 300 a 850 e indican la solvencia de una persona.

Una puntuación crediticia más alta significa una mejor salud crediticia y un acceso más fácil a condiciones favorables de préstamos y créditos.

¿Cómo me afecta?

Una puntuación crediticia inferior a 680 puede acarrear más gastos y dificultades para obtener préstamos, mientras que una puntuación inferior a 600 puede dificultar la obtención de cualquier tipo de préstamo.

¿Por qué?

Porque a los prestamistas les gusta ver un historial de pagos sólido y cuentas estables, y sin eso, te estás tambaleando al borde del mundo de los préstamos.

No dejes que tu puntuación crediticia sea la razón por la que te pierdas tus sueños.

Tu puntuación FICO es como un pase VIP al mundo financiero: puede hacer que tengas más o menos posibilidades de conseguir buenas ofertas en préstamos, tarjetas de crédito y mucho más.

Vigílala y asegúrate de que se mantiene en plena forma.

La importancia del historial crediticio para todos

Como hemos mencionado antes, cuando se trata de su historial crediticio, la lista de personas que se preocupan por él es muy larga.

Cualquier prestamista, casero, propietario de una vivienda de alquiler, compañía de seguros y posible empleador se interesará probablemente por su informe crediticio cuando solicite un préstamo u otra forma de ayuda financiera.

Además, es probable que cualquier banco u otro prestamista que exija depósitos de seguridad a los inquilinos exija una buena calificación crediticia para considerarle apto.

Hoy en día, muchos propietarios y arrendadores se fijan en la puntuación crediticia de un solicitante antes de decidir si quieren alquilar su propiedad: una puntuación baja podría dificultar la aprobación de una plaza para algunos solicitantes de alquiler.

Además, los proveedores de servicios, como las compañías telefónicas y de servicios públicos, también pueden comprobar tu historial crediticio a la hora de determinar qué ofertas hacerte.

En definitiva, es muy importante mantener su historial crediticio actualizado y preciso para que no se le den problemas.

¿Cuál es el proceso para determinar si uno tiene buen crédito?

Para averiguar si tiene buen crédito y poder optar a una buena vida financiera debe revisar su informe de crédito.

Esto le mostrará una visión exhaustiva de su historial de crédito y el grado en que ha manejado sus pagos anteriores de acuerdo con los estándares establecidos por las compañías crediticias.

También detectará cualquier información incorrecta o imprecisa en el documento.

Además, es importante seguir cualquier cambio positivo o negativo en su historial crediticio regularmente para mantenerse al día con lo que reportan las agencias crediticias

Cómo aumentar su puntaje

Una de las preguntas que la gran mayoría se hace o de las preguntas frecuentes es: ¿Cómo mejoro mi puntaje de crédito? y usaremos nuestra experticia para responderla.

Es importante realizar los pagos mensuales puntualmente y no olvidar ni extraviar nunca las facturas.

Establecer recordatorios de pago y pagos automáticos puede ayudar.

También es importante comprobar anualmente la exactitud de sus informes crediticios.

Mantener suficiente dinero en sus cuentas para hacer frente a las obligaciones financieras le ayudará a mantener una buena puntuación con los acreedores.

Utilizar las tarjetas de crédito con prudencia implica no superar el 30% del límite de crédito y pagar el saldo íntegro cada mes.

Pagar los saldos puntualmente demuestra unos hábitos de gasto responsables, lo que mejora la puntuación crediticia.

Reducir la deuda total mediante la consolidación o el uso de puntos de recompensa también puede aumentar la puntuación y demostrar estabilidad financiera.

Su informe de crédito: ¿Qué secretos esconde?

Su informe o reporte de crédito es un resumen exhaustivo de su historial crediticio, que contiene información recopilada de las tres principales empresas de monitoreo de crédito: TransUnion, Equifax y Experian.

Esta lista incluye detalles como su nombre, dirección y número de la Seguridad Social, junto con cualquier tarjeta de crédito y préstamo asociados.

Es importante que revise su informe crediticio, ya que le proporcionará información sobre cómo está gestionando las cuentas existentes y devolviendo el dinero prestado anteriormente.

Además, este informe mostrará a los posibles acreedores lo responsable que es usted a la hora de gestionar las deudas.

Tener una visión clara de su situación financiera actual es el componente clave para tomar decisiones inteligentes en el futuro con respecto a la apertura de nuevas cuentas o la obtención de préstamos adicionales.

Una buena puntuación crediticia es esencial para obtener una hipoteca o un préstamo para el coche y tarjetas de crédito con condiciones y tipos de interés favorables.

Por lo tanto, saber exactamente lo que aparece en su informe crediticio -tanto la información exacta como la que no lo es- es esencial para mantener un buen historial financiero.

Así que es importante comprobar periódicamente que todo lo que aparece en su informe está actualizado para que todas las partes implicadas tengan una idea exacta de su situación financiera actual.

¿Cómo puede proteger su crédito?

La congelación del crédito es una de las mejores formas de proteger su crédito de usos no autorizados.

¿Qué es el congelamiento de crédito?

El congelamiento de crédito es un servicio gratuito que limita quién puede ver su informe crediticio e impide el uso no autorizado de su crédito.

¿Cómo lo solicito?

Es necesario ponerse en contacto con las tres principales compañías de informes (TransUnion, Equifax y Experian) para solicitar la congelación, y es posible que se requieran datos personales.

¿Y si quiero pedir un crédito?

Si tiene previsto solicitar un nuevo crédito o alquilar un apartamento, tendrá que levantar temporalmente la congelación y planificar con antelación, ya que puede tardar algún tiempo en surtir efecto.

Cooperativas de crédito para hispanos

Las cooperativas de crédito hispanas son organizaciones especializadas de Estados Unidos cuyo objetivo es satisfacer las necesidades bancarias de los hispanos sin tener que tratar con los bancos tradicionales.

Al aceptar identificaciones personales extranjeras, como documentos de identidad estatales, matrículas consulares o pasaportes, las cooperativas de crédito hispanas acogen a personas e inmigrantes que a menudo se sienten excluidos de las instituciones financieras convencionales.

También ofrecen servicios bancarios más asequibles que los bancos tradicionales, como cambio de cheques, giros postales, préstamos para la creación de crédito y otros servicios bancarios de fácil acceso para los clientes.

Además, el servicio de atención al cliente se ofrece en español, lo que permite superar cualquier barrera lingüística.

Los afiliados tienen la oportunidad de informarse sobre los servicios bancarios de Estados Unidos, la gestión financiera, las puntuaciones de crédito y los distintos tipos de crédito a través de talleres ofrecidos por instituciones financieras.

En estos talleres se tratan temas como el pago de deudas, los tipos de interés, las solicitudes de préstamo, el historial crediticio y la toma de decisiones financieras.

En definitiva, las cooperativas de crédito hispanas ofrecen una solución alternativa a la hora de acceder a recursos económicos, al tiempo que animan a los hispanos a ahorrar e invertir para su futuro.

¡Prepárese para empezar a construir su crédito! Es hora de tomar las riendas de su futuro financiero

Establecer el crédito es una parte importante de la creación de riqueza y el establecimiento de la seguridad financiera.

Afortunadamente, existen numerosos métodos para empezar a construir su crédito hoy mismo.

Dependiendo de su situación actual, puede optar por abrir una tarjeta de crédito garantizada, solicitar una tarjeta de crédito de una tienda o pedir un pequeño préstamo convencional, todo lo cual puede ayudarle a mejorar su puntuación y límites de crédito con el tiempo.

Aunque estas medidas exigen una gran responsabilidad por parte del consumidor, la recompensa de un buen crédito puede ser inestimable a la hora de disfrutar de una mayor libertad y estabilidad financiera para uno mismo y su familia.

Desarrollar una buena puntuación crediticia es un proceso continuo que requiere un seguimiento cuidadoso.

A medida que evoluciona su historial crediticio, es importante que siga siendo consciente de sus hábitos de gasto, plan de pagos, declaración de impuestos y del impacto que tienen en su calificación crediticia.

Mejorar o mantener una puntuación crediticia positiva requerirá diligencia y disciplina a medida que se esfuerza por realizar los pagos a tiempo y gestionar las deudas de forma adecuada.

Tener un buen crédito significa algo más que tener acceso a un préstamo; también es una señal de que puede gestionar sus finanzas de forma responsable.

Un último y rápido consejo

Un factor importante a la hora de calcular su puntuación crediticia es la cantidad de deuda que tiene en relación con las líneas de crédito de que dispone, lo que se conoce como índice de utilización del crédito.

Mantener este ratio bajo le ayudará a mantener una buena puntuación crediticia.

Es importante ser consciente de que cuando cierra una cuenta antigua, no sólo elimina cualquier recompensa o puntos obtenidos, sino que también reduce su crédito total disponible y aumenta en consecuencia su índice de utilización general.

Aunque no tenga ningún saldo pendiente en esa cuenta, cerrarla puede reducir temporalmente su puntuación y aumentar el riesgo asociado a prestarle dinero.

Asegúrese de evaluar todos los pros y los contras antes de cerrar una cuenta antigua para mantener una puntuación crediticia saludable.

¿Qué sigue?

Si tiene en cuenta estas medidas, podrá maximizar sus beneficios y aprovechar las ventajas de tener un buen crédito en Estados Unidos.

Si tiene alguna duda sobre el sistema crediticio y necesita asesoramiento personalizado sobre su situación crediticia y cómo mejorarla, tiene la opción de programar una llamada con uno de nuestros expertos para mantener una conversación sincera y confidencial.

Nuestro objetivo es garantizar que usted disponga de toda la información necesaria antes de tomar decisiones financieras importantes.

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Ananta Wealth es una empresa que ofrece apoyo a empresarios latinoamericanos en Estados Unidos.

Nuestro sitio web ofrece una serie de recursos que le ayudarán a obtener información y a resolver cualquier duda que pueda tener sobre el sistema crediticio estadounidense.

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Esto le entregará las herramientas necesarias para proteger su información crediticia, tomar decisiones financieras con conocimiento de causa y mejorar su puntuación global en caso necesario.